1. ביום 31.8.05 התקבלו בפניקס הצעה לביטוח מנהלים והצהרת בריאות שנחתמו על ידי התובע ביום 19.7.05. בהצעה התבקש מועד תחילת ביטוח ליום – 1.7.05.
2. בחלק של "הרשאה לחיוב חשבון" מולאו פרטי החשבון של מעבידו של התובע ללא חתימתו. הפקת הפוליסה עוכבה.
3. רק בחודש 11/2005, התקבלה בידי הפניקס הוראת קבע חתומה ובחודש זה שולמה הפרמיה הראשונה בגין הפוליסה בגין חודש נובמבר 2005.
4. חברת הביטוח טענה כי רק בחודש נובמבר 2005, עם תשלום הפרמיה הראשונה, נכנס חוזה הביטוח לתוקף מחייב, כפי שעולה מתנאי הפוליסה.
5. ביום 9.11.05 הופקה פוליסת ביטוח על שם התובע שמספרה 1861869012 ותאריך תחילת הביטוח בה הינו 1.11.2005.
6. לאחר שהופקה הפוליסה ולאחר שהחלו להיגבות הפרמיות עבורה, פנתה סוכנת הביטוח של התובע לפניקס, וביקשה להקדים את תאריך תחילת הביטוח. מאחר וטפסי ההצעה לביטוח התקבלו ביום 31.8.05 הוקדם תאריך תחילת הביטוח למועד הכי מוקדם שניתן- ליום 1.9.05. לפי דו"ח שהגיע לתובע תחילת הביטוח הייתה 1.7.05.
7. ביום 18.8.05 נפגע התובע בתאונת דרכים ונגרמה לו לטענתו נכות של 19% ע"י המל"ל ואי כושר לתקופה של 10.5 חודשים. את תביעתו העמיד על סך של 82,765 ₪.
בית המשפט פסק כי:
8. עובדת אי הבאת סוכנת הביטוח על ידי התובע לעדות – פועלת לרעת התובע.
9. במועד מסירת ההצעה לא הייתה גמירות דעת מצד הפניקס לכרות את חוזה הביטוח בשל העדר חתימת המעביד על הוראת התשלום לבנק.
10. הקיבול לחוזה נעשה לאחר התאונה.
11. עד למועד התאונה, התובע לא קיבל מהפניקס אישור על קבלתו ככתוב בתנאי הפוליסה, לא שילם פרמיה וחל שינוי במצב בריאותו מאז חתם על הצהרת הבריאות ועד וקיבול על ידי הפניקס.
12. התובע קרא את התנאים הנ"ל וידע על משמעותם.
13. לכן, בעת התאונה חוזה הביטוח לא היה בתוקף.
פסק הדין מלמד כי קבלת טופסי ההצעה והצהרת הבריאות בידי המבטח אינם מעידים על קיבול משפטי של ההצעה. החוזה ייכרת לאחר שהמבטח יגמור בדעתו לקבל את המבוטח (לאחר חיתום).
כמו כן, אי תשלום פרמיה או העדר חתימה על הוראת תשלום לבנק שוללת מהמבטח אפשרות לערוך קיבול כדין להצעה.
זאת ועוד, כל עוד לא נכרת חוזה הביטוח ואפילו התקבלו כל טופסי הקבלה לביטוח, לא חל הכיסוי הביטוחי. תקופת הביניים עד החיתום איננה מכוסה.